公司与产业 and 百年大计，教育为本。我国高等教育的扩招规模逐年加大，与学费的逐年上升，使更多的贫困家庭难以承担。为此，国家出台了助学贷款制度，对于实施科教兴国战略、帮助贫困学生上学，取得了显著成就。但由于助学贷款制度不完善，监管机制落后，国家助学贷款的违约风险日益严重，因此，进行有效的风险管理，逐步形成完善的风险预警体系，才能有效预防风险的发生。1 我国助学贷款存在的问题我国国家助学贷款始于 1999 年，经历了试点、推广、调整、完善几个阶段，近些年，全国审批贷款学生逐年增多，审批和发放难度日益增加，与之带来的贷款供需不平衡，发放率低，违约率高等问题都凸显出来，具体表现在以下几个方面：1.1 借款学生还款还息率低，贷款实施难度大助学贷款在前期运行良好，但到学生还贷时常出现状况，主要表现在学生不按期还息、毕业之后不按时还贷、更有人设法逃避债务，违约率在 20%-40% 不等，且违约人数日益增多，各大高校均有类似现象。国家助学贷款还贷违约率不断上升不仅与大学生就业形势严峻、收不不稳定有关。更多的是学生自身与社会环境的诚信度问题。尽管银行表示不会停止助学贷款的发放，但已经不再愿意审批新的助学贷款。1.2 国家助学贷款供不应求，发展不均衡我国国家助学贷款的目的就是为了帮助贫困家庭的学生解决受高等教育的问题，虽然贷款增长幅度很大，但还是存在着缺口。因为学校地理原因及知名度等因素，高校获得配额有限，甚至有学校没获得贷款支持。1.3 政府、高校没有承担应尽的责任我国国家助学贷款风险管理研究：现状、问题及应对策略，管理机制不健全一方面，政府部门助学贷款业务不熟练，工作缺乏积极性。办理业务的工作人员大多是县级资助部门，本身并不是专业工作人员，所以面对助学贷款这一新兴事物缺乏专业素质，大都是一知半解我国国家助学贷款的风险管理研究，尤其缺乏系统操作、贷款还款等方面的知识。另一方面，虽然国家颁布了针对助学贷款的内容和申请操作流程的的手册明白书，但在现实生活中由于地区闭塞、信息受限等原因使得不少学生不能及时了解。1.4 银行业放贷积极性不高，出现惜贷现象国家助学贷款是一种社会保障，实质上属于国家政策性资助，而发放贷款的机构是竞争性企业的商业银行，是以实现利润最大化为经营目标。因此商业银行的经营性和国家助学贷款的政策性相悖，必然会出现银行业放贷积极性不高的问题。从流动性考虑，贷款期限越长，流动性越差，出现风险的可能性就越大。国家助学贷款的最长期限为八到十二年不等，这中间可能有各种因素影响贷款的收回；从安全性考虑，国家助学贷款以国家作为担保，本金来自于银行，如果最后学生不能按期偿还贷款，主要风险由银行承担，国家只补给部分；从盈利性考虑，助学贷款属于零售业务，单笔管理成本较高，学生流动性大，预期收入不确定，收款的难度和成本很大。2 完善我国助学贷款的对策建议国家助学贷款的主要风险在于学生的还贷问题，因此政府及有关部门必须和银行、高校做好全面的风险管理工作，这是提高商业银行发放贷款积极性和防范风险的措施，也是帮助经济困难学生利用国家助学贷款完成学业的必要手段。2.1 完善贫困认定机制贫困生的认定是最基础也是最困难的工作，其真实性和有效性直接与贷款效果相关联。因此建立一种综合的有效的认定机制显得尤为重要。第一，从源头上建立贫困认定监督机制，明确贷款资格。我国信用体制建设不健全，应该抓紧建立立体化的贫困认定和跟踪还贷体系。由政府带头，与高校、社会、学生一起成立专门的认定机构，明确各自的责任和义务。此外地方政府要因地制宜，结合当地实际情况提供符合本地经济确定贷款资格。第二，在农村基层设立资助中心。由于我国地区分布原因，县乡街道数量很多，很难确保贷款家庭经济情况的真实性，而巨大的工作量又不适合依次排查，所以在农村乡镇街道这些基层设立资助中心是很有必要的，同时，也可以参与和监督资助中心对贷款学生家庭情况的认定工作。第三，要严格审核监督，对一些“骗贷”的学生要采取惩罚措施，不仅取消其获贷资格，更要带利息收回贷款，同时追究相关部门和人员的责任。2.2 加强贷款学生管理对学生的管理工作主要体现在贷前、贷中、贷后三个方面。贷前的重点是对学生家庭基本情况及自身信用的调查；贷中主要表现在对贷款学生在校方面的监督，主要指思想道德教育，建立个人信用档案，加强学生还款意识；贷后指学生毕业到就业单位后，应将个人信用档案一并交予用人单位，由其协助监督学生还款。2.3 健全社会信用体系建设、加强信用贷款法律制度从总体上看，我国没有任何与信用管理直接相关的法律，所以加强信用贷款法律制度很有必要。建立个人信用登记制度，注重个人的资产信用。要坚持以市场为主导，全面推进个人信用信息数据库的建设；规范审计、会计、律师、资产评估事务所等这样一中介机构的服务，维护市场经济的正常运行；银行是根据贷款主体的信用决定贷款额度，所以在建立个人信用体系的同时要建立相应的风险分散机制，建立社会信用保险制度。2.4 创建国家助学贷款风险管理系统首先，银行应该先确定影响风险的因素，主要包括政治经济环境及家庭环境和就业问题，控制助学贷款的信贷风险。要对可能发生的风险进行评估并分析风险来源进而预测风险；其次，银行要通过完善风险管理系统，实现风险评估，进而从所处风险环境中选择关键因素进行管控。最后，要及时将风险信息转化为应对结果，制定风险管理策略。总之，影响助学贷款的因素是多方面的，由于我国这一政策实施时间短，出现问题是很正常的，但是如果问题得不到很好的解决，将不利于教育的发展，对经济发展乃至社会稳定都会产生影响。参考文献 常军胜，多级多方联动 : 生源地信用助学贷款的风险防控机制 广西师范大学学报：哲学社会科学版，2013 年 2 月孙涛，论政府干预国家助学贷款的理论基点复旦教育论坛，2013.04 曹立新，助学贷款与诚信的关系探究 兰州工业高等专科学校学报，2013.03 万赟等，我国大学生助学贷款信用风险管理研究，广州：中山大学，2013我国国家助学贷款问题研究戚  霏（河北工业职业技术学院宣钢分院财经系  河北  张家口  ）【摘要】  国家助学贷款是一种无担保的信用贷款，商业银行的政策性和商业性的矛盾经营及贷款学生的不遵守合同而引发的违约风险影响银行的经营管理，阻碍国家教育政策的良性循环。本文通过分析助学贷款的发展现状及存在的问题及其原因，提出了相应的解决措施，以促进助学贷款体制的完善。【关键词】  国家助学贷款  风险管理  信用体系  法律制度